什麼是二線貸款
任何人在香港經營放債人業務，都必須領有《放債人牌照》，但這個牌照本身並不會將銀行或財務公司劃分成一線、二線，所謂二線財務公司或二線財仔，只要坊間給予特定財務公司的俗稱，並沒有嚴格定義。
一般而言，被視為二線財務公司或二線財仔的貸款機構，都有這些特徵：
- 沒有銀行牌照，主要提供貸款服務，不經營其他銀行業務
- 知名度較低
- 規模較小，實體分行數目不會很多
- 並非環聯（TU）成員，批核貸款前不會查閱借款人的TU報告
- 貸款年利率通常較高
為什麼二線貸款是重要的
在好多人的認知中，財務公司的印象可能有些負面，但是其實財務公司都有其對應的優點。一般人認為借錢一定要向銀行借，的確息口相對低，但是向銀行借錢審批相對嚴格，文件上的需要也相對嚴格，申請及審批時間比較長。如果需要緊急資金周轉，問銀行借錢，可能並不實際。
又或者部分的人因為之前卡數等各方面還款有延遲的問題而令信貸評級相對低，導致未能向銀行或者一線財務申請結餘轉戶借貸，就需要想二線財務申請貸款。信貸評級又可以簡單理解為經常聽到的TU，因為銀行以及一線財務機構都與環聯掛鉤，因此在安排貸款上都需要要求借貸人滿足到一定的信貸評級要求。而二線財務並不與環聯掛鉤，所以二線財務公司免TU成為了一個重要的特點。信貸評級未如理想的借貸人如果需要借錢，就會向二線財務申請免TU貸款。
二線貸款的優勢
1. 提供多樣化的貸款選擇
在貸款這一個界別內，二線財務提供的貸款服務一般是無抵押貸款。貸款服務可以統稱為私人貸款，亦因為借貸人的不同屬性，衍生了私人貸款以及業主貸款兩個分類。
2. 更寬鬆的資格條件
財務狀況欠佳或信用評分不理想的人士或會考慮借二線貸款，因為這類人士一般無法獲得傳統銀行的貸款。另外，二線清數貸款審批速度較快（1小時内極速批出貸款），而且申請流程簡單（極少文件)，因此急需現金週轉的人士亦會考慮借二線清數貸款。然而，二線清數貸款存在較高的風險，而且利率較高，因此在考慮二線數時應評估自己的財務狀況和還款能力，以避免陷入財困。
3. 提供較高的貸款金額
視乎借款人的工作職位及收入等因素而定，不同計算DSR（壓力測試）。理論上客戶在銀行有多少外債，都對二線財務公司的貸款審批影響不大。
正氣二線財務的劣勢
1. 較高的利率
二線財務公司的貸款利率通常較高，因為它們風險承擔能力較弱，相對需要收取較高的利率來保障業務，而且二線財仔不受銀行營運守則限制，因此二線清數貸款產品收費透明度甚低，某些二線財務實際年利率最高可以達到40％。因此，借貸人在考慮借款時，應評估自己的還款能力，以避免因貸款利率過高而無法償還欠債。
2. 貸款期限較短
由於二線財務的公司規模及現金流有限，因此批出的貸款合約還款期比較大型銀行或財務公司短，而且利息及手續費貴，令借貸的成本增加。
3. 可能需要提供更多擔保和文件
擔保人是指借款人沒有履行債務責任或未能準時還款的時侯，需按合約替借款人承擔還款責任的人。簡單而言，當借款人因入息不足或不穩定以無法通過貸款審批時，貸款人 (lender)便有機會要求第三者作為借款人作為借貸的擔保人。
如何選擇合適的二線貸款
1. 評估自己的財務狀況
2. 研究不同的貸款機構和產品
3. 比較利率和條件
二線貸款能在特定情況下帶來許多好處，但同時也需要謹慎考慮其利弊。
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